Souhaitez-vous calculer la mensualité de votre crédit conso ? Cela est bien possible et prend en compte plusieurs paramètres non négligeables. La durée, le montant de l’emprunt et le taux périodique sont les principales données pour assurer un bon calcul mensualite credit conso. Découvrez comment y arriver.
Le calcul du taux périodique
Un calcul mensualite credit conso passe nécessairement par la connaissance d’un taux périodique. Une soumission à un crédit de consommation est d’ailleurs sanctionnée par le renseignement d’un taux global. Ce dernier comprend généralement plusieurs éléments tels que :
- le taux d’intérêt
- l’assurance
- les frais du crédit.
Les emprunts ne sont pas payés par an et il revient donc de ramener ce taux annuel à la nature mensuelle. Pour ce faire, vous pouvez utiliser la méthode classique ou simplifiée. La première consiste à calculer le taux actuariel par la formule (1 + taux annuel) 1/12 – 1. Quant à la deuxième méthode, elle se calcule en multipliant le taux annuel par douze mois. Il faut noter que les deux méthodes donnent des résultats dont la différence se trouve au niveau des virgules.
Le calcul de la mensualité d’un crédit conso
Les établissements financiers proposent deux types de mensualités. Il s’agit du paiement par amortissement constant et celui par annuité constante.
Le paiement par amortissement constant
Lorsque vous faites le calcul mensualite credit conso dans le cas d’une mensualité dégressive, vous devez connaitre les composants. Dans ce cas, le paiement de la première mensualité suppose que vous avez payé une partie du capital. Il est donc normal que le montant d’intérêt baisse. Pour la composition, il faut déterminer d’abord l’intérêt en multipliant le montant du prêt par le taux périodique. Le résultat trouvé sera retranché de l’amortissement de l’emprunt qui se calcule par la formule (Montant du prêt/durée de l’emprunt) pour donner la valeur nette comptable.
Le capital de l’emprunt pour le mois suivant sera tout simplement la différence entre le capital initial et la VNC. L’amortissement quant à lui reste inchangé tout au long du processus. Cependant, la mensualité est la somme de l’intérêt et de la VNC.
Le paiement par annuité constante
La mensualité est fixe lorsque vous êtes face à un contrat par annuité constante. Elle est composée de la part du capital et de l’intérêt qui est partagé équitablement sur les mois. Sa méthode de calcul s’effectue en une seule étape. La formule de calcul de l’annuité fixe est la suivante :
Montant du prêt * Taux périodique * (1+taux périodique) Nombre de mois/(1+Taux périodique) Nombre de mois -1
Vous pouvez aussi le calculer dans un fichier Excel si vous comprenez l’utilisation de la fonction Valeur de Paiement. Pour y arriver, vous devez insérer la formule suivante :
(-VPM (Taux dégressif * Nombre de mois * Montant du prêt)
Peu importe le choix de la méthode, les résultats sont les mêmes à différence de virgule. Ce qui ne pose aucun problème pour la mensualité qui est arrondie au franc supérieur.
En somme, il est à souligner que le choix du type de paiement du prêt est à la charge de la structure financière. La décision est prise en tenant compte du dossier fourni par le prêteur.
Tout savoir sur le rachat de crédit
Après avoir calculé la mensualité de votre crédit conso, vous estimez qu’il est trop élevé et vous souhaitez faire des économies ? Sachez qu’il est possible de bénéficier d’un taux moins élevé en réalisant un rachat de crédit conso. Mais le rachat de crédit ne concerne pas uniquement le crédit conso, en effet, il est possible de racheter un crédit immobilier. Pour réduire vos mensualités, visitez ici un site qui vous aidera à choisir le meilleur organisme pour y parvenir.
Ne pas allonger la durée de remboursement
Beaucoup d’emprunteurs choisissent d’allonger leur durée de remboursement, car cela leur permet de bénéficier de mensualités moins élevées. Mais il ne faut pas oublier que plus cette durée est longue, plus le montant du crédit est élevé, car les mensualités supplémentaires engendrent de nouveaux intérêts. Dans certains cas, la somme supplémentaire à rembourser peut s’élever à plusieurs milliers d’euros.
Les frais bancaires liés au rachat de crédit ne doivent pas être pris en compte
Si vous souhaitez procéder à un rachat de crédit, il est conseillé de ne pas accorder d’importance aux différents frais qui vous incombent. Dans la plupart des cas, vous (l’emprunteur) vous devrez supporter des frais de dossiers qui sont imposés par la nouvelle banque, ainsi que des frais de pénalités de remboursement anticipé, imposés par votre ancienne banque.
Évaluer les gains possibles sur l’assurance-crédit
Pour couvrir le rachat, la banque offre souvent une proposition d’assurance qui est ajoutée dans le contrat de prêt. Cependant, il est conseillé de comparer les taux des différents établissements de crédits avant de souscrire à une assurance de groupe.
Vérifier le nouveau taux d’emprunt
Avant de procéder au rachat d’un crédit, il est impératif de vérifier le taux actuel. En effet, le taux est un critère qui varie constamment. Entre le jour où vous avez acquis votre crédit et aujourd’hui, le taux n’est plus le même. Pour que le rachat de crédit soit bénéfique pour vous, il vaut mieux que le taux actuel soit inférieur d’au moins un point que celui de départ. Plus le taux aura baissé, plus le rachat de crédit sera avantageux.
Avoir une situation financière stable pour obtenir un rachat de crédit
Pour obtenir un rachat de crédit à tous les coups, il faut avoir une situation financière stable. Effectivement, les banques n’offrent pas de prêt à n’importe qui. Elles ont besoin de vérifier vos économies pour savoir si vous êtes apte à rembourser votre prêt. Pour cela, la banque va vérifier vos comptes pour avoir connaissance de vos économies, de vos fréquences d’achat et de vos revenus mensuels.
De plus, les banques favorisent les emprunteurs qui ont des revenus fixes comme les employés en CDI, les employés libéraux, les retraités ou encore les employés qui travaillent dans une même entreprise depuis de nombreuses années.
Faire appel à un organisme spécialisé
Le rachat de crédit conso ou immobilier peut être accordé par divers organismes. Le premier organisme capable d’offrir un rachat de crédit est la banque. Cependant, toutes les banques n’offrent pas de rachat de crédit, il faut donc les comparer pour en trouver une qui en soit capable. La plupart du temps, ces organismes spécialisés sont les filiales des grandes banques. Cependant, sur le marché, de nombreux organismes spécialisés offrent leurs services aux emprunteurs. Pour être sûr de choisir un organisme sérieux qui ne vous arnaque pas, il faut privilégier les organismes qui exigent plus de garanties.
Comparer les différents organismes
Une nouvelle fois, pour être sûre de choisir l’organisme le plus fiable, qui propose le meilleur taux et les meilleures conditions, il faut comparer les offres de tous les organismes spécialisés. Cependant, cette tâche s’avère très longue et très compliquée. Il vaut mieux faire appel à un courtier qui est chargé de comparer les offres à votre place. Renseignez-lui toutes vos exigences pour que la recherche soit la plus simple possible. Sachez que ce service est gratuit pour vous, ce sont les organismes qui paient le courtier.
Si vous souhaitez gagner encore plus de temps, il existe de nombreux sites internet comme lesfurets.com qui vous accompagnent et qui vous aident à trouver le meilleur organisme au meilleur prix pour un rachat de crédit.
À présent, vous êtes devenu un expert en rachat de crédit.
